한 살씩 먹을수록 보험 가입 요령 달라집니다.

문과인 저한테는 모든 세금과 모든 보험이 다 어렵습니다. 설명을 들어도 증서를 정독하여 읽어도 상당히 어렵습니다. 나만 그런 걸까? 이번에 잘 알아보고 보험 가입을 해보도록 하겠습니다. 최근에 아이와 부모님을 위한 보험을 알아봤는데 상품 자체도 다양하지만 특약이 정말 다양합니다. 이중 어떤 걸 추가해야 좋을지 고민됩니다. 나이대별 보험 가입 전략과 우선순위로 둘 특약을 알려주시길 바랍니다.

 

< 출처 : 롯데카드 >

 

 

 

1. 나이대 발병률과 경제력 따라 보험은 달라집니다.

나이대별로 보험 가입을 통해 줄여야 할 리스크는 질병과 경제를 나눌 수 있습니다. 질병 리스크는 나이를 먹을수록 커집니다. 3대 질병이라 불리는 암, 뇌혈관 질환, 심혈관 질환의 발병률은 중년이 넘어갈수록 높아집니다. 반대로 나이가 어린 경우 치명적인 병에 걸릴 확률은 낮지만 치료비를 경제적으로 감당하기는 더 어려웠습니다. 경제활동을 시작한 지 얼마 안 된 20대 ~ 30대는 40대 ~ 50대에 비해 상대적으로 모아둔 자산이 부족할 수밖에 없는데 보험 가입 시 병에 걸리거나 다쳐서 돈을 벌지 못할 때를 고려하는 편이 좋습니다.
연령대마다 추천하는 특약은 다음과 같습니다.

 

< 나이대별 고려해 볼 만한 특약 >

~ 20대	후유장해 특약/일상생활 배상책임 특약
30대 ~ 40대	사망보험금 특약
50대 이상	중입자 치료 등 비급여 치료법 특약/간병비 특약

 

2. 자녀 있다면 후유장해와 배상책임을 추천합니다.

어린이와 청소년이라면 병에 걸릴 확률은 상대적으로 낮은데 특정 질병과 관련된 특약보다는 후유장해 특약과 인상생활 배상책임 특약을 추가하는 것을 권합니다. 후유장해 특약은 질병이나 사고로 인해 몸에 영구적인 장해를 입으면, 보험금을 지급하는 건데 어린이는 다른 나이대에 비해 남아 있는 생이 더 긴 만큼 먼저 고려해 보는 것을 추천합니다.
일상생활 배상책임은 다른 사람을 다치게 하거나, 물건을 파손했을 때 보상해 주는 특약입니다. 어린이나 청소년이 실수로 친구를 다치게 하거나, 친구의 물건을 망가뜨리는 일이 생길 수 있는데 이 특약에 가입하면 1억 원까지 보상받을 수 있고, 보험료는 한 달에 1,000원 정도로 부담이 적습니다.

 

 

 

3. 3040이라면 사망보험금 고려해 봅시다.

30대 ~ 40대 청장년층은 부모님이나 혹은 자녀 등 부양가족이 있을 확률이 높으므로 이를 대비하는 전략도 필요합니다. 경제적으로 책임져야 할 가족이 있는 사람이라면, 질병이나 사고로 인한 위험이 더 큽니다. 단지 나 혼자만이 아니라 가족의 생계도 엮여있으니 이런 경우 사망보험금 특약을 추가하는 것도 방법입니다.
종신보험이나 사망정기보험 등을 통해 사망보험금 보장을 받을 수 있는데 종신보험은 가입자가 사망하면 언제라도 보험금을 지급하지만, 정기보험은 정해진 기한 안에 사망했을 시에만 보험금을 지급합니다. 가령 가입자가 만 60세 이전 사망 시 보험금을 지급하는 식입니다. 따라서 정기보험이 보험료 부담은 상대적으로 적습니다. 사망보험금 특약에 가입하는 건 가족을 경제적으로 보호하는 목적이니, 보험료를 비교하고 정기보험을 택하는 것도 방법입니다.

 

 

4. 중년과 노년, 간병비와 암 특약을 더해봅니다.

중년에 접어든 나이라면 암에 걸렸을 때 진단금을 지급하는 보험은 가지고 있을 확률이 높은데 여기에 암 특약과 간병비를 보장해 주는 특약을 추가하는 것을 추천합니다. 최근 암 치료비 부담이 커지고 있기 때문에 과거엔 2,000 ~ 3,000만 원의 진단금이면 치료를 박기에 충분하다는 인식이 있었습니다. 하지만 점차 후유증이나 부작용이 적은 비급여 치료법이 나오면서 비용이 더 많이 드는 추세입니다.
암세포만 조준해서 파괴하는 중입자 치료나 표적항암 치료제 등이 있는데 이러한 치료법은 암 환자들의 삶의 질은 높여주지만 상대적으로 비용은 많이 듭니다. 그러니 이러한 분야를 보장해 주는 항암방사선치료 특약, 표적항암치료 특약에 가입하는 것을 추천합니다. 또한 수술과 치료 후에 드는 간병비를 보장받을 수 있는 특약도 있습니다. 고령화로 치매 환자가 늘어나 간호비와 간병비도 지출도 커지고 있기 때문에 이 부분도 확인하는 게 좋습니다.

 

 

 

5. 나이 많든 적든 우선순위는 실손과 암보험

나이대별 필요한 특약에 앞서 챙겨야 할 건 실손보험과 암, 심혈관 질환 등 3대 질병 관련 보험입니다. 보험은 보장 범위가 넓은 것부터 가입하는 편이 좋습니다. 아프거나 다쳐서 병원에 갈 때 보장이 되는 실손의료보험은 전 연령대를 통틀어 기본이라고 볼 수 있습니다. 그다음으로는 비용이 많이 드는지, 소득 활동을 못 할 때도 대비할 수 있는지를 고려해 봅니다. 암, 뇌혈관, 심혈관 질환도 이러한 이유에서 나이를 불문하고 필요한 보험이라고 볼 수 있습니다.
특약을 추가할 때도 치료 기간이 길고, 비용이 크고, 소득 활동을 못 하는 질병인지를 따져보면 우선순위를 파악하기 수월합니다.

 

핵심만 짚어드립니다.

 

① 나이에 따라 다른 보험 전략
병에 걸릴 확률, 병으로 인한 경제적 부담이 제각각이라 보험 가입 전략도 다릅니다.
② 아이는 후유장해, 배상책임
특정 질병과 관련된 특약보단 후유장해와 일상생활 배상책임 특약을 추천합니다.
③ 3040이라면 사망보험금
부양가족이 있는 경우, 사망보험금 특약으로 남은 가족을 경제적으로 보호할 수 있습니다.
④ 중년 이후 간병비, 암 특약
암 치료비 부담이 커지고, 간병비 지출이 늘어나고 있으니 관련 특약을 고려해 봅니다.
⑤ 실손과 암보험이 먼저
전 연령대가 특약에 앞서 챙길 건 실손보험과 3대 질병 관련 보험입니다.

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