40대 위한 은퇴 플랜 계산해 보기

젊었을 때는 노후생각을 안 할 시기입니다. 써야 할 것은 많지만 마냥 모자란 월급이었습니다. 그래서 적금은 제일 적은 금액을 들지만 연금은 직장에서 내는 국민연금 외에는 여타 다른 연금은 생각해보지 못했는데 이제 중년이 넘어서는 이 시점에 직장 선배들이 은퇴하는 걸 보면서 저도 얼마 남지 않았다는 걸 체감하고 있습니다. 퇴직금 외엔 준비된 것이 없어서 이제부터라도 연금 투자를 시작하려는데 늦진 않았을까? 한 달에 얼마나 넣어야 60세에 여유롭게 은퇴할 수 있을까? 한번 알아보도록 하겠습니다.

 

< 출처 : 롯데카드 >

 

 

 

1. 연금 투자액, 은퇴 나이 따라 다릅니다.

매달 연금에 얼마를 넣어야 적절한지는 사람마다 다릅니다. 연금 투자를 시작하는 나이와 은퇴 나이, 월 지출액 등이 다르기 때문입니다. 다만 중요한 건 투자 기간입니다. 오랜 기간 투자할수록 안정적인 수익률을 낼 수 있고, 복리 효과는 늘어납니다. 40대 이상이라면 연금을 준비할 수 있는 시기는 15년 ~ 20년 정도로 20ㆍ30대에 비해 짧습니다. 되도록 금액을 높이는 게 좋은 만큼, 개인연금에 월 75만 원 이상 넣는 걸 권합니다.
개인연금의 1년 세액공제 한도는 900만 원입니다. 연금저축펀드에 600만 원, IRP 계좌에 300만 원을 넣으면 세액 공제 혜택까지 누릴 수 있습니다. 30대 초반이라면 우선 퇴직연금 계좌로 투자를 시작하는 것을 권합니다. 이후에 소득이 늘어나면 연금저축펀드를 시작해 적더라도 가능한 수준에서 저축과 투자를 하는 것을 추천합니다.

 

IRP : 개인형 퇴직연금 계좌. 이 계좌로 퇴직금을 받을 수 있고, 추가로 자유롭게 적립해 원하는 상품에 투자 가능.
연금저축펀드 : 증권사에서 가입 가능한 노후 준비를 위한 개인연금 계좌. 저축한 금액을 본인이 선택한 상품에 투자하는 방식.

 

 

2. 40대, 늦지 않았지만 저축만으론 어렵습니다.

 

< 40세 A씨의 연금 플랜 >

개인정보	ㆍ40세 A씨 ㆍ은퇴 희망 나이 60세, 기대 수명 95세 (은퇴 후 생존 기간 35년, 저축 가능 기간 20년) ㆍ월 생활비 300만 원
은퇴 이후 필요한 생활비	ㆍ총 생활비 28억 3,000만 원 ㆍ60세 시점 월 455만 원 ㆍ95세 시점 월 941만 원 *물가상승률 2.2% 가정
노후 준비 방법	ㆍ예금(3.3%) 납입 시 월 325만 원 ㆍ연금(8%)투자 시 월 61만 원

< 출처 : 마법의 연금 굴리기 저자 김성일 >

 

매달 얼마나 저축을 해야 하는지는 직접 계산해 볼 수 있습니다. 현재 40살인 A씨를 위한 연금 플랜을 세워보겠습니다. 현재 시점을 기준으로 생활비를 300만 원 쓰려면, 미래에는 더 큰 금액이 필요합니다. 물가가 오르면 화폐 가치가 떨어지니 더 많은 돈을 써야 합니다. 2000년부터 2021년까지의 물가상승률이 약 2.2%라는 걸 고려해서 남은 노후 자금을 가정해 보면, 결국 60세 은퇴 시 마련해야 하는 돈은 약 28억 3,000만 원입니다. 80대 이후에는 식비, 여가비등의 소비는 줄지만, 수술비나 병원비 등이 늘어나는 것을 고려하면 생활비는 넉넉히 잡아두는 편이 안전합니다.
노후 자금을 3.3% 금리의 예금으로 준비한다면 월 325만 원을 저축해야 합니다. 저축액이 현재 생활비를 뛰어넘는 수준이라, 예금으로는 사실상 준비하기 어렵습니다. 하지만 연금저축펀드나 IRP 투자로 준비해서 8%의 수익률을 낸다고 가정하면, 월 61만 원을 납입해 투자하면 됩니다. 참고로 자산배분 투자의 장기 평균 수익률(1999년 ~ 2023년)은 8% 수준으로 알려져 있습니다.

 

 

3. 30대에 시작하면 투자액은 1/3

 

< 30세 B씨의 연금 플랜 >

개인정보	ㆍ30세 B씨 ㆍ은퇴 희망 나이 60세, 기대 수명 95세 (은퇴 후 생존 기간 35년, 저축 가능 기간 30년) ㆍ월 생활비 300만 원
은퇴 이후 필요한 생활비	ㆍ총 생활비 34억 9,000만 원 ㆍ60세 시점 월 560만 원 ㆍ95세 시점 월 1,158만 원 *물가상승률 2.2% 가정
노후 준비 방법	ㆍ예금(3.3%) 납입 시 월 203만 원 ㆍ연금(8%)투자 시 월 22만 원

< 출처 : 마법의 연금 굴리기 저자 김성일 >

 

현재 30세인 B씨가 A씨와 같은 조건으로 지금부터 준비한다고 계산해 보면 총생활비는 약 34억 9,000만 원으로 더 많은 자금이 필요하지만, 월 투자 금액은 대폭 줄어듭니다. 특히 연금저축펀드나 IRP 투자로 8% 수익률을 낸다고 했을 때, 월 22만 원을 납입해 투자하면 됩니다. 10년이라는 시간이 더 있는 만큼 복리 혜택을 더 많이 받을 수 있는 겁니다. 40세 A씨가 내는 금액의 3분의 1 정도만 내도 되는 겁니다.

 

 

 

4. 고수익 투자 대신 늦게 은퇴하는 걸 권합니다.

50대에 접어들어서 연금 투자를 시작하는 사람들도 많은데 이런 경우엔 다급해진 마음에 높은 수익률을 내려고 무리해서 투자하기 쉽습니다. 하지만 고수익 투자 방법일수록 손실 위험도 크기 때문에 투자금을 잃을 수도 있습니다. 연금 투자에서는 수익률보다는 투자 기간이 더 중요합니다. 따라서 연금 준비가 늦었다는 생각이 든다면, 수익률을 높이기보단 은퇴 나이를 5세 ~ 10세 정도 늦추는 걸 고려해 봅니다. 늦춘 기간만큼 저축도 더 할 수 있고, 복리 효과도 더 길게 누릴 수 있습니다. 또한 투자할 때는 자산배분 투자를 추천하며 주식과 채권, 부동산과 원자재 등 상관관계가 낮은 여러 자산에 10년 이상 장기 ㅣ투자를 하면 8% 내외의 수익률을 내기 어렵지 않습니다. 실제로 국민연금을 포함한 전 세계 연기금들도 자산배분 투자를 하고 있고, 캐나다의 연기금 CPPIB의 22년간 수익률은 8.86%로 높은 수준입니다. 노르웨이와 네덜란드도 6%대의 수익률을 냈습니다.

 

< 2001년 ~ 2021년 각국 연기금의 성과 분석 >

연수익률
한국	6.42%
미국	6.40%
캐나다	8.86%
네덜란드	6.18%
노르웨이	6.25%

< 출처 : 마법의 투자 시나리오 >
*2000년부터 2021년까지 발표한 연단위 평균 수익률

핵심만 짚어드립니다.

① 나이에 따라 투자액이 다릅니다.
연금 투자를 시작하는 나이와, 은퇴 나이, 월지출액 등에 따라서 투자액은 달라집니다.
② 예금보다 투자 필요한 40대
은퇴까지 약 20년 남았다면 예금만으로는 준비가 어려우니 자산배분 투자를 권합니다.
③ 은퇴 늦추는 것도 방법
무리해서 연금 수익률을 높이기보단 은퇴를 5년~10년 늦추는 것도 고려해 봅시다.

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